Kredit und Darlehen

Um ein Darlehen vom Arbeitsamt oder – der Bundesagentur für Arbeit – zu erhalten, bedarf es schon besonderer Voraussetzungen. Zunächst sieht hier die Gesetzgebung den Status der Hilfebedürftigkeit vor, das heißt im Klartext krankheitsbedingte Arbeitsunfähigkeit bei bestehender Arbeitslosigkeit oder Beschäftigung bei einem Entgelt, welches unter dem Soziallesitungsniveau liegt. Liegt keine Hilfebedürftigkeit vor, dann hat der Antragsteller die Möglichkeit, über ein zinsloses Darlehen vom Arbeitsamt notwendige Anschaffungen wie Kühlschrank, etc. zu tätigen.
Die Bundesagentur für Arbeit hat die Darlehensbestimmungen dabei festgelegt. Dabei erfolgt die Darlehensgewährung im Rahemen einer sogenannten Ermessensentscheidung. Die Sachbearbeiter entscheiden bei der Vergabe unter Berücksichtigung des Einzelfalles, welches vorhandenes Vermögen mit einschließet. Die Gewährung des Darlehens kann ebenso von Sicherheiten abhängig gemacht werden. Die Förderung erfolgt wie gesagt als zinsloses Darlehen, wobei die Darlehensmodalitäten hinsichtlich Höhe, Laufzeit und Rückzahlung individuellen Gesichtspunkten folgen. In der Regel erfolgt über die Bewilligung oder Ablehnung des Darlehensantrages ein schriftlicher Bescheid. Dabei sind alle für das Darlehen maßgeblichen Unterlagen 5 Jahre über das Ende der Darlehensrückführung hinaus aufzubewahren.
Bei der Beurteilung von Vor- und Nachteilen eines Darlehens vom Arbeitsamt ist auf der einen Seite zu berücksichtigen, dass die bewilligten Darlehen zinslos sind, das heißt, dass Arbeitslose nicht zusätzlich von hochen Zinsen aufgefressen werden. Andererseits ist bei lang anhaltender Geldknappheit nicht abzusehen, wie man die Rückzahlungsraten mit seinem ohnehin schon knappen Budget vereinbaren kann. Zudem sind solche Darlehen an die bewilligte Beschaffung bestimmter Güter gebunden. Man kann sich also nicht aussuchen, ob man sich anstatt des Kühlschrankes dann doch lieber einen Fernseher anschafft und den Kühlschrank durch Verwandte als Geschenk erhält.

Fast alle unsere Mitbürger sind schon einmal in die Situation gekommen, zur Anschaffung von Auto, Haus oder vorzunehmender Renovierungsarbeiten ein Darlehen aufzunehemen. Aber was ist ein Darlehen eigentlich? Kaum jemand macht sich hierüber Gedanken.
Zunächst ist ein Darlehensvertrag ein schuldrechtlicher Vertrag, durch den dem Darlehensnehmer (Kunde) Geld oder vertretbare Sachen in Form von Sachdarlehen auf Zeit zum Gebrauch überlassen werden. Der Darlehensnehmer ist dabei bei Fälligkeit des Darlehens verpflichtet, dem Darlehensgeber (Bank) denn Nennbetrag der Geldschuld bzw. gleiche Waren zurückzugewähren. Dem Darlehensnehmer wird die Darlehensvaluta (Darlehenssumme) übereignet oder abgetreten, so dass er mit dem Geld nach Belieben verfahren kann. Meistens ist ein Darlehen entgeltlich, so dass der Darlehensnehmer neben der Rückgewähr der Darlehensvaluta noch einen Zins zu zahlen hat.
So weit die Theorie bei der Frage, was ein Darlehen eigentlich ist.
Da die meisten Verbraucher bereits mit verschiedenen Darlehen konfrontiert worden sind, ist die Definition auch nur allgemein auf alle möglichen Darlehen bezogen.
Es gibt dabei etliche Darlehensarten. Das Fälligkeitsdarlehen wird am Ende der Laufzeit in einem einmaligen Betrag zurückgezahlt. Bei einem Annuitätendarlehen ist der jährlich zu zahlende Betrag aus Tilgung und Zinsen immer gleich hoch, wodurch der Tilgungsanteil während der Laufzeit steigt und der Zinsanteil sinkt. Beim Tilgungsdarlehen bleibt während der Laufzeit die Tilgung konstant. Die Zinsen weren aus dem vebleibenden Kapital berechnet, wodurch die Raten während der Laufzeit sinken. Bei einem Laufzeitzinsdarlehen wird der Zinsbetrag für die gesamte Laufzeit zu Beginn der Laufzeit dem Darlehensbetrag zugerechnet, wobei anschließend bis zum Ende der Laufzeit die geliche Rate zurückgezahlt wird. Bei einem sogenannten partiarischen Darlehen erhält der Darlehensgeber anstatt oder zusätzlich zu den Zinsen eine Gewinnbeteiligung. Weiter sind die Konsumentendarlehen oder Bauspardarlehen die meisten Darlehensarten, die von privaten Kunden aufgenommen werden.
Aber am besten lassen Sie sich in Ihrer Bank darüber im Detail aufklären, was ein Darlehen ist, wenn Sie wieder einmal Geld benötigen!

Nur wer keinen Ausweg mehr weiß weil alle Banken einen neuen Kredit verweigern, informiert sich über SCHUFA-freie Darlehen und Kredite. Allerdings sollte man zu seiner eigenen Sicherheit bedenken, warum die Banken keinen Kredit mehr einräumen wollen. Dies geschieht unter anderem auch zum Schutz des Antragstellers und bewahrt ihn vor weiterer Überschuldung. Denn wer finanziell so in der Kreide steckt, dass gar nichts mehr geht, dem nützt auch kein Darlehen ohne SCHUFA, da diese Kredite noch teurer sind als die mit SCHUFA-Eintrag. Zudem tummeln sich mehr unseriöse Anbieter im Internet als die seriösen Banken. Oftmals werden verzweifelten potentiellen Darlehens im Vorfeld Versicherungen verkauft, ohne dass es zur Auszahlung einer Darlehenssumme kommt. Sogar für die Angebotsprüfung wird ein Honorar verlangt, welches man noch vor Zustandekommen eines Vertrages zu zahlen hat. Von der “Bank” hört man dann nie wieder etwas. Seriöse Finanzvermittler prüfen Antragsteller ohnehin auf deren Bonität. So kann es natürlich sein, dass Banken, die die so genannten “Schweizer Kredite” vergeben, ein Darlehen erst gar nicht bewilligen. Dieses Banken unterbreiten dann auch ohne weitere Forderungen im Vorfeld ein kostenfreies Angebot. SCHUFA-freie Kredite werden oftmals auch genutzt von Darlehensnehmern, die nur kurzfristig einen Kredit benötigen und ansonsten nicht verschuldet sind. So soll verhindert werden, dass die Hausbank über den SCHUFA-Eintrag über einen weiteren Kredit informiert wird, um sich dort bei Bedarf ein weiteres Darlehen zu sichern.

Wer wirklich so überschuldet ist, dass Rechnungen nicht mehr bezahlt werden können, oder die Mietzahlungen wegen nicht vorhandener Kontodeckung nicht mehr abgebucht werden können, sollte in seiner Not nicht auf ein Darlehen ohne SCHUFA zurückgreifen. Der Gang zur Schuldnerberatung und eine mögliche Privatinsolvenz ist in solchen Fällen die bessere Alternative und bewahrt einen vor der ultimativen Schuldenfalle.

Wer für private Anschaffungen Bargeld benötigt, und ein Darlehen aufnehmen muss, den lenkt der erste Weg zu seiner Hausbank. Doch ist dies nicht immer der günstigere Weg. Gerade heute sind die Sparkassenverbände immer abhängiger vom internationalen Finanzmarkt, der auch durch Kursschwankungen, Fehlinvestitionen im Ausland und Konjunktureinbrüche beeinflusst wird. Daher können die Darlehenszinsen der Hausbanken höher ausfallen. Deswegen lohnt sich ein direkter Vergleich. Ein paar Tage sollte man sich als Darlehensnehmer schon Zeit lassen, um die notwendigen Vergleiche durchzuführen. Das einfachste Medium ist hierbei das Internet. Bei jeder Anfrage nach Bargeld-Darlehen wird man zu einem Darlehensrechner geleitet, der tabellarisch die Bedingungen und Zinsen der Banken anzeigt.
Doch wer die Seriösität und einen persönlichen Ansprechpartner bevorzugt, dem ist natürlich die Hausbank empfohlen. Als guter Kunde Ihrer Bank, der Sie vielleicht schon seit 20 Jahren treu verbunden sind, wird Ihr Antrag eventuell wohlwollender bearbeitet als durch einen anonymen Online-Anbieter, vor dem Sie sämtliche Finanzen offenlegen müssen. Zudem haben Sie zu Ihren Sachbearbeitern Ihrer Hausbank besseren direkten Kontakt, so ist es in manchen Fällen vielleicht auch ratsam, anstelle eines Bargeld-Darlehens kurzfristig Ihren Dispositionskredit zu erhöhen. So sind Sie mit der Rückzahlung felxibler und können von Fall zu Fall auch Zinsen sparen und sind somit auch nicht an langjährige Verträge gebunden, die meist erst nach einjähriger Laufzeit kündbar sind.
Bei höheren Beträgen sollte man allerdings den Vergleich nicht scheuen. Denn durch die niedrigen Zusatzkosten und niedrigeren Zinsen können bei einem Darlehen höherer Summe im Vergleich ein paar tausend Euro eingespart werden.

Wer sich ein Auto zulegen will, dem stehen zur Finanzierungen verschiedene Möglichkeiten zur Verfügung. Ein Variante wäre das Leasing. Diese Form hat seine Vor- und Nachteile. Da nach zwei Jahren der Wagen wieder zurückgegeben wird, kann man sich durch Leasingverträge immer ein neues Auto sichern. Aber gehört es einem wirklich? Die Anschaffung eines neuen Wagens kann schon mal ins Geld gehen, wenn einem die entsprechenden Rücklagen fehlen. So sind heutzutage schon rund 25.000,00 Euro nötig, um sich einen halbwegs guten Wagen anzuschaffen. Für diese Zwecke gibt es Reihe an spezialisierten Kreditgenbern, die sich auf Auto-Darlehen konzentrieren.
Das Unternehmen bluecredit zum Beispiel sitzt in der Volkswagen-Stadt Wolfsburg und vermittelt für seine Kunden günstige Finanzierungen für Kraftfahrzeuge in Kooperationen mit renommierten Partnerbanken. Bluekredit arbeitet vor allem mit der DSB-Bank in Düsseldorf zusammen, einem der größten unabhängigen Autofinanzierer in Deutschland.
Die meisten Darlehen werden heute mittlerweile online vergeben, da sie in der Regel günstiger sind. Auch Auto-Darlehen können per Internet abgerufen werden. Carcredit.de als Tochter der Santander Consumer Bank, dem größten herstellerunabhängigen Kfz-Finanzierer in Deutschland, kann seinen Kunden in jeder Beziehung günstige Angebote zur Fahrzeug-Finanzierung unterbreiten.

Niedrige Zinsen und die unkomplizierte Beantragung eines Kredits im Internet haben schon viele Darlehensnehmer überzeugt, die sich einen Wagen finanzieren möchten. Die Kunden können praktisch alle Autos, Motorräder und Wohnmobile, neu oder gebraucht, mit oder ohne Anzahlung, vom Händler wie von Privat finanzieren, günstig im Preis, transparent und ohne versteckte Kosten.
Für den Kauf bei einem Markenhändler erhält der Kunde ein Finanzierungs-Zertifikat, das gegen das finanzierte Fahrzeug eintauscht werden kann. Der größte Teil der Abwicklung wird von den Händlern übernommen. Bei Privatkäufen werden die Bträge auf das Konto des Käufers überwiesen.
Bei entsprechender Solvenz ist heutzutage die Aufnahme eines Auto-Darlehens eine einfache Angelegenheit.